Innehåll
1. Vad är amorteringskravet?
Amorteringskravet är ett regelverk från Finansinspektionen (FI) som tvingar svenska hushåll att betala av en viss procent av bolånet varje år. Syftet är att minska hushållens skuldsättning och göra svensk ekonomi mer motståndskraftig mot finansiella chocker.
Reglerna infördes i två omgångar: grundkravet från 1 juni 2016 och det skärpta skuldkvotstaket från 1 mars 2018. I april 2026 gäller båda parallellt. Alla nya bolån omfattas, och bankerna måste följa reglerna vid kreditbedömning.
Kort sammanfattning: Ju högre andel av bostaden du har lånat till och ju större ditt totala bolån är i förhållande till inkomsten, desto mer måste du amortera. Som minst är kravet 1 % per år, som mest 3 %.
👉 Se också: Bolåneränta 2026 — jämför 8 banker och sänk räntan 50 000 kr/år.
2. Amorteringskraven som gäller april 2026
Regelverket bygger på två parametrar: belåningsgrad (hur stor del av bostaden som är belånad) och skuldkvot (bolånet i förhållande till din bruttoinkomst). Din amortering per år är summan av båda reglerna.
Grundkravet (belåningsgrad)
- Belåningsgrad över 70 %: Minst 2 % av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad 50–70 %: Minst 1 % av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad under 50 %: Inget amorteringskrav
Skärpta kravet (skuldkvot)
- Skuldkvot över 4,5 × bruttoårsinkomst: Ytterligare 1 procentenhet per år utöver grundkravet
| Belåningsgrad | Skuldkvot ≤ 4,5 | Skuldkvot > 4,5 |
|---|---|---|
| Under 50 % | 0 % | 1 % |
| 50–70 % | 1 % | 2 % |
| Över 70 % | 2 % | 3 % |
Maximal amortering enligt regelverket är alltså 3 % per år, och det kravet träffar hushåll som både har hög belåningsgrad och stor skuld i förhållande till inkomsten. Det är den grupp som Finansinspektionen bedömt som mest sårbar för räntehöjningar och inkomstbortfall.
👉 Jämför bolåneräntor hos Compari – gratis och opartiskt3. Så räknar du belåningsgrad och skuldkvot
Belåningsgrad
Belåningsgraden är lånebeloppet delat med bostadens marknadsvärde. Exempel: du köper en bostad för 3 000 000 kr med 600 000 kr i kontantinsats och lånar 2 400 000 kr. Belåningsgraden blir 2 400 000 / 3 000 000 = 80 %, vilket betyder att du hamnar i den högsta kategorin (över 70 %).
Minsta kontantinsats: Sedan 2010 gäller ett bolånetak på 85 % av bostadens värde. Du måste därför alltid ha minst 15 % i kontantinsats (eget kapital) för att få ett bolån. Det betyder att ingen kan ligga på en belåningsgrad över 85 % från start.
Skuldkvot
Skuldkvoten är summan av dina bolån delat med din bruttoårsinkomst (före skatt). Har du en sambo eller make/maka räknas hushållets samlade inkomst och skulder. Exempel: ett par som tjänar 500 000 kr respektive 400 000 kr brutto om året har 900 000 kr i gemensam inkomst. Om deras bolån är 4 500 000 kr blir skuldkvoten 4 500 000 / 900 000 = 5,0, vilket överstiger 4,5-gränsen och utlöser det skärpta kravet.
4. Räkneexempel: så mycket amorterar du per månad
Här är några vanliga scenarion så du kan se ungefär vad amorteringskravet innebär i krontal per månad. Beloppen är räknade på låneutgångspunkt och sjunker successivt i takt med att lånet minskar.
| Lånebelopp | Belåningsgrad | Skuldkvot | Årlig amortering | Per månad |
|---|---|---|---|---|
| 1 500 000 kr | 60 % | 3,0 | 1 % | 1 250 kr |
| 2 000 000 kr | 75 % | 4,0 | 2 % | 3 333 kr |
| 3 000 000 kr | 80 % | 5,2 | 3 % | 7 500 kr |
| 4 000 000 kr | 65 % | 5,5 | 2 % | 6 667 kr |
| 2 500 000 kr | 45 % | 2,8 | 0 % | 0 kr |
Lägg märke till två saker. För det första: när belåningsgraden sjunker under 50 % försvinner amorteringskravet helt. Det betyder att du efter några år, när du amorterat ner lånet och eventuellt sett bostaden stiga i värde, kan ansöka om en ny värdering och slippa amortera. För det andra: räkneexemplen visar minimikraven. Du kan alltid amortera mer frivilligt, vilket sänker räntekostnaden och minskar din ränterisk.
"Amorteringskravet är ett golv, inte ett tak. För de allra flesta är frivillig amortering lönsam när räntan är hög jämfört med förväntad börsavkastning."
5. Kan man få pausad eller sänkt amortering?
Ja, Finansinspektionen har byggt in flexibilitet i regelverket. Din bank kan godkänna tillfällig amorteringsbefrielse i upp till 12 månader vid särskilda skäl. Det gäller normalt följande situationer:
- Arbetslöshet eller plötsligt inkomstbortfall
- Långvarig sjukdom som påverkar arbetsförmågan
- Dödsfall i familjen som förändrar hushållsekonomin
- Föräldraledighet med kraftigt sänkt inkomst
- Skilsmässa under en övergångsperiod
Viktigt: Amorteringsbefrielse är ingen rättighet – banken gör en individuell bedömning. Kontakta dem så tidigt som möjligt om din ekonomi förändras, gärna innan du missar en betalning. Dokumentera skälet med läkarintyg, a-kassebesked eller liknande.
Permanent sänkt amortering
Utöver den tillfälliga pausen finns några permanenta vägar till lägre amortering:
- Ny värdering av bostaden. Har bostaden stigit i värde kan belåningsgraden sjunka från säg 72 % till 65 %, vilket sänker kravet från 2 % till 1 %. Banken gör en ny värdering, ibland mot en liten avgift.
- Extra amortering. Gör du en engångsinbetalning på exempelvis 200 000 kr sjunker belåningsgraden direkt, och det kan räcka för att korsa en tröskel.
- Ökad inkomst. Blir din bruttoinkomst högre sjunker skuldkvoten, vilket kan ta bort det skärpta kravet på 1 procentenhet extra.
6. Amortera mer eller spara i fonder?
En klassisk fråga är om du bör amortera mer än minimikravet, eller om pengarna gör bättre nytta i sparande. Svaret beror på ränteläget, din riskvilja och skattesituationen.
Argument för att amortera extra
- Garanterad avkastning motsvarande din låneränta efter ränteavdrag (ca 2,2–2,6 % i april 2026)
- Lägre ränterisk – du blir mindre känslig för framtida räntehöjningar
- Ökad köpkraft i KALP-kalkylen om du ska ansöka om nytt lån
- Psykologisk trygghet av att skulden krymper
Argument för att spara i stället
- Historisk börsavkastning på 6–8 % per år överstiger låneräntan efter skatt
- Flexibilitet – pengarna är tillgängliga vid behov, till skillnad från pengar som ligger i bostaden
- ISK ger låg skatt – effektiv skatt runt 0,9 % 2026 jämfört med 30 % kapitalvinstskatt i vanlig depå
- Ränta på ränta-effekt – tiden jobbar för dig om horisonten är lång
En vanlig kompromiss är att uppfylla minimikravet och använda resten till månadssparande i en global indexfond via ett ISK. Då sänker du skulden i den takt regelverket kräver, samtidigt som du bygger ett kapital med högre förväntad avkastning. Vi går igenom alla argument mer detaljerat i vår guide Amortera eller investera 2026.
7. Vanliga frågor om amorteringskrav 2026
Amorteringskravet 2026 är: 2 % av lånebeloppet per år om belåningsgraden överstiger 70 %, 1 % per år om belåningsgraden ligger mellan 50 och 70 %, och inget krav under 50 % belåningsgrad. Har du en skuldkvot över 4,5 gånger bruttoinkomsten tillkommer ytterligare 1 procentenhet per år. Maximal amortering enligt regelverket är 3 %.
Belåningsgrad är lånebeloppet i procent av bostadens marknadsvärde. Skuldkvot är dina totala bolån delat med din bruttoårsinkomst. Båda används av Finansinspektionen för att bestämma hur mycket du måste amortera varje år. Hushållens samlade inkomst och skulder räknas om ni är två personer som står på lånet.
Ja, du kan ansöka om tillfällig amorteringsbefrielse hos din bank vid särskilda skäl som arbetslöshet, sjukdom, dödsfall i familjen eller kraftigt minskad inkomst. Pausen gäller normalt upp till 12 månader och måste godkännas av banken efter en individuell bedömning. Kontakta banken tidigt och dokumentera skälet.
Amorteringskravet gäller nya bolån tagna efter 1 juni 2016 respektive 1 mars 2018 för skuldkvotsregeln. Lån tagna före dessa datum omfattas inte så länge du inte höjer lånet. Tar du ett tilläggslån kan det nya beloppet omfattas av reglerna. Bundna lån som skrivs om vid bindningstidens slut räknas normalt inte som nya lån.
Det har funnits politiska diskussioner om att mjuka upp eller avskaffa amorteringskraven, men per april 2026 gäller fortfarande de regler Finansinspektionen införde 2016 och 2018. Följ nyheterna om du planerar ett större köp, eftersom en eventuell förändring kan påverka hur mycket du måste amortera.
Ja. Om bostaden stiger i värde och din belåningsgrad sjunker under tröskelvärdena kan du be banken om en ny värdering. Sjunker belåningsgraden under 50 % försvinner kravet helt; sjunker den från över 70 % till mellan 50 och 70 % halveras kravet från 2 till 1 % per år.
