Spara till pension som egenföretagare 2026 – Komplett guide
Sammanfattning: Som egenföretagare saknar du den automatiska tjänstepensionen som anställda får. Det innebär att du själv måste ta ansvar för hela ditt pensionssparande — men det ger dig också möjlighet att optimera det på ett sätt som anställda aldrig kan. I den här guiden går vi igenom allt du behöver veta.
Behöver du jämföra olika tjänstepensionsleverantörer? Se vår jämförelse av 8 tjänstepensioner — eller läs hur du väljer rätt fond inom befintlig tjänstepension.
Varför är pension extra viktigt för egenföretagare?
En anställd i Sverige får automatiskt tjänstepension via sin arbetsgivare — vanligtvis 4,5–6% av lönen varje månad. För en person med 40 000 kr i månadslön innebär det 1 800–2 400 kr extra pensionssparande varje månad som betalas utan att de tänker på det.
Som egenföretagare får du inget av det. Om du inte aktivt sparar till pension förlitar du dig enbart på den allmänna pensionen — som för de flesta egenföretagare är lägre än för anställda.
Konsekvensen utan eget pensionssparande: En egenföretagare som tjänat 400 000 kr per år i 30 år kan förvänta sig en allmän pension på kanske 15 000–18 000 kr per månad. Jämfört med sin inkomst under yrkeslivet är det ett rejält fall.
De fyra alternativen för egenföretagare
1. IPS — Individuellt pensionssparande
IPS är ett skattegynnat sparande specifikt för pension. Du får dra av upp till 35 000 kr per år från din beskattningsbara inkomst.
Skattefördelen: Om din marginalskatt är 50% ger ett IPS-sparande på 35 000 kr en skatteåterbäring på ca 17 500 kr. Effektivt kostar sparandet bara 17 500 kr ur fickan.
Nackdelarna:
- Pengarna är låsta till pension — du kan inte ta ut dem tidigare
- Du betalar inkomstskatt på uttagen pension
- Avdragsrätten är begränsad om du har tjänstepension
Passar: Egenföretagare med F-skattsedel och hög marginalskatt utan tjänstepension.
2. Tjänstepension via eget aktiebolag
Driver du ditt företag som aktiebolag kan bolaget teckna en tjänstepension åt dig som anställd i ditt eget bolag. Det är ett av de mest skatteeffektiva sätten att spara till pension som företagare.
Fördelarna:
- Bolaget betalar premien — avdragsgill kostnad för företaget
- Du betalar inte arbetsgivaravgifter på pensionspremier upp till viss nivå
- Flexibelt belopp och tidpunkt
- Välj egna fonder via Avanza eller Nordnet
Hur mycket kan du sätta av? Tumregeln är att du kan avsätta ca 35% av din kontanta lön från bolaget i tjänstepension — utan att trigga förmånsbeskattning. Med en lön på 50 000 kr kan du alltså sätta av ca 17 500 kr per månad i pension.
Viktigt: Kontakta en redovisningskonsult för att sätta upp det korrekt.
3. ISK med indexfonder — mest flexibelt
Investera överskott i ett ISK med en global indexfond. Tekniskt sett är det inte "pension" men fungerar utmärkt som pensionssparande — med full flexibilitet att ta ut pengarna när som helst.
Fördelarna:
- Full flexibilitet — inga bindningstider
- Lägst möjliga avgifter
- Schablonskatt istället för inkomstskatt vid uttag
- Kan kompletteras med IPS
Nackdelarna:
- Ingen skatteåterbäring som IPS ger
- Kräver disciplin att inte ta ut pengarna i förtid
Passar: Alla egenföretagare som vill ha flexibelt långsiktigt sparande.
4. Spara i bolaget
Driver du aktiebolag kan du låta kapitalet växa i bolaget istället för att ta ut det som lön. Bolagsskatten är 20,6% — lägre än marginalskatt på lön.
Strategin:
- Ta ut lagom lön för att maximera jobbskatteavdraget (ca 50 000–55 000 kr/månad)
- Låt överskott stanna i bolaget och investera via bolagets ISK-liknande konto
- Ta ut pengar som utdelning på 20% skatt via 3:12-reglerna
Passar: Lönsamma aktiebolag med höga vinster.
Hur mycket ska en egenföretagare spara till pension?
Tumregeln för anställda är att arbetsgivaren betalar 4,5–6% av lönen i tjänstepension. Som egenföretagare bör du ersätta det själv — och helst lägga på lite extra eftersom din allmänna pension ofta är lägre.
Rekommendation: Spara minst 10–15% av din inkomst till pension.
| Månadsinkomst | 10% | 15% | 20% |
|---|---|---|---|
| 30 000 kr | 3 000 kr | 4 500 kr | 6 000 kr |
| 50 000 kr | 5 000 kr | 7 500 kr | 10 000 kr |
| 80 000 kr | 8 000 kr | 12 000 kr | 16 000 kr |
Så optimerar du pensionssparandet som egenföretagare
Steg 1: Logga in på minpension.se Se din nuvarande förväntade pension. Som egenföretagare är den förmodligen lägre än du tror.
Steg 2: Välj rätt sparform
- Aktiebolag → Tjänstepension via bolaget + ISK privat
- Enskild firma → IPS upp till 35 000 kr/år + ISK
Steg 3: Välj rätt fonder Oavsett var du sparar — välj en global indexfond med låg avgift. Avanza Global (0,05%) eller LF Global Indexnära (0,10%) är utmärkta val.
Steg 4: Automatisera Sätt upp automatiska insättningar varje månad. Det som inte syns på kontot spenderas inte.
Steg 5: Öka gradvis Varje gång du höjer din inkomst — öka pensionssparandet med hälften av ökningen.
Viktiga skillnader: enskild firma vs aktiebolag
| Enskild firma | Aktiebolag | |
|---|---|---|
| IPS | Ja — upp till 35 000 kr/år | Ja men begränsat om tjänstepension finns |
| Tjänstepension | Nej | Ja — via bolaget |
| Spara i bolaget | Nej | Ja |
| Skatt på pension | Inkomstskatt | Inkomstskatt |
| Flexibilitet | Medel | Hög |
Vanliga misstag egenföretagare gör
Prioriterar inte pensionen Intäkterna varierar och det är lätt att skjuta upp pensionssparandet till "när det går bättre". Men ränta på ränta belönar den som börjar tidigt — varje år som går är pengar som aldrig kommer tillbaka.
Tar inte ut tillräcklig lön Allmän pension baseras på din lön. Tar du ut för lite lön för att minimera skatt minskar du också din framtida pension. Hitta balansen.
Väljer dyra försäkringsprodukter Traditionella pensionsförsäkringar från storbankerna har ofta avgifter på 1–2% per år. Välj fondförsäkring med egna billiga indexfonder istället.
Glömmer att kolla minpension.se Logga in en gång per år och se din prognos. Utan koll vet du inte om du sparar tillräckligt.
Vanliga frågor om pension som egenföretagare
Har egenföretagare rätt till allmän pension? Ja — allmän pension tjänas in på all inkomst du betalar egenavgifter eller arbetsgivaravgifter på. Som enskild firma betalar du egenavgifter. Som aktiebolag tar du lön och betalar arbetsgivaravgifter.
Kan man ha både IPS och tjänstepension? Ja — men avdragsrätten för IPS minskar om du har tjänstepension. Du kan aldrig dra av mer än 35% av inkomsten totalt.
Vad händer med pensionssparandet om företaget går i konkurs? Pensionskapitalet är skyddat och tillhör dig personligen — inte företaget. Det påverkas inte av en eventuell konkurs.
Kan man börja ta ut pension och fortsätta jobba? Ja — från 62 år kan du ta ut allmän pension och fortsätta arbeta. Det påverkar dock hur mycket du tjänar in i framtida pension.
Hur hanteras pension vid sjukdom som egenföretagare? Det är ett svagt skydd för egenföretagare — ytterligare ett skäl att ha ett eget pensionssparande och en god buffert.
Slutsats
Som egenföretagare är du ditt eget HR-team och din egen pensionsförvaltare. Det kräver mer eget ansvar — men ger också mer frihet att optimera. Börja med att logga in på minpension.se, välj rätt sparform och automatisera sparandet.
Den som börjar idag har ett enormt försprång mot den som väntar.
👉 Öppna IPS eller ISK hos Nordnet och börja din pensionsplanering idag
Sparkapitalet.se kan erhålla provision om du öppnar konto via våra länkar, utan extra kostnad för dig. Innehållet är informativt och utgör inte personlig finansiell eller skatterådgivning. Kontakta en redovisningskonsult för råd anpassade till din situation.
